UDAAP - Actos o prácticas desleales, engañosos o abusivos:

¿Qué se considera exactamente un UDAAP? Y como empresa de cobro de deudas, ¿cómo puede asegurarse de que su organización no incurre en actos o prácticas engañosos, desleales o abusivos?

La CFPB determina que un acto o práctica es desleal cuando;

  1. Es probable que cause o cause un perjuicio importante a los consumidores;
  2. El perjuicio no es razonablemente evitable por los consumidores y
  3. El perjuicio no se ve compensado por ventajas compensatorias para los consumidores o la competencia.

No es usted el único que piensa que la lista anterior es un proyecto de normativa amplia y casi autocrática. Un razonamiento UDAAP no específico, dicen los críticos, da a la CFPB una autoridad sin restricciones, ya que determinar qué es y qué no es irrazonable, engañoso o abusivo es siempre una cuestión subjetiva.

Aunque las directrices publicadas por el CFPB afirman que "el impacto emocional y otros tipos subjetivos de perjuicio normalmente no equivaldrían a un perjuicio sustancial", también reconoce que "los impactos emocionales pueden equivaler a un perjuicio sustancial o contribuir a él en determinadas circunstancias." Además, no se requiere un perjuicio directo; basta con un riesgo sustancial de perjuicio concreto.

¿Cómo define la CFPB el término "abusivo"?

Michael Semanie, abogado de Killgore, Pearlman, Stamp, Denius & Squires, P.A., nos define el concepto de UDAAP: "Es un cajón de sastre. Si a la CFPB no le gusta lo que haces, y no encaja realmente en 'engañoso' o 'desleal', [es] abusivo".

Michael leyó el lenguaje legal aplicable para respaldar su argumento. El término "abusivo" se describe en las disposiciones UDAAP del Título X de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor como...

"...un acto que interfiere materialmente con la capacidad de un consumidor para comprender un término o condición de un producto o servicio financiero de consumo; o se aprovecha de forma irrazonable de la falta de comprensión por parte del consumidor de los riesgos, costes o condiciones materiales del producto o servicio; de la incapacidad del consumidor para proteger sus intereses a la hora de seleccionar o utilizar un producto o servicio financiero de consumo; o de la alianza razonable por parte del consumidor con una persona cubierta para que actúe en interés del consumidor."

La definición de "abusivo" de la Ley es más larga que las definiciones de "engañoso" y "desleal" porque los legisladores querían que fuera lo más amplia posible. El propósito de la definición amplia es "captar algo que de otro modo podría deslizarse entre las grietas de lo engañoso y lo desleal". Esto garantiza que la CFPB siga considerando incorrecta cualquier forma de abuso.

Ejemplos de UDAAP

Aparte del lenguaje legal, la lista de ejemplos de UDAAP de la CFPB puede ayudar a aclarar el razonamiento de la agencia en las acciones de aplicación pertinentes. Entre los ejemplos de la agencia se encuentran...

  • No contabilizar los pagos a tiempo o correctamente, no abonar en la cuenta de un cliente los pagos efectuados a tiempo y, a continuación, cobrar comisiones por demora a dicho consumidor.
  • Tomar el control de tierras sin tener autoridad legal para ello.
  • Revelar la deuda al empleador o a los compañeros de trabajo del consumidor sin su permiso.
  • Falsear la naturaleza, el número o la situación jurídica de la deuda.

Si tiene más preguntas sobre la UDAAP o sobre cómo evitar los riesgos de la formulación "comodín", póngase en contacto con nosotros hoy mismo.