Consolidación de deudas simplificada:
¿Qué es un DCP?
Un programa de consolidación de deudas (PCD) es un acuerdo al que usted llega con un tercero para amalgamar todas sus deudas en una sola cantidad y luego hacer pagos reducidos durante un periodo más largo que sus plazos de amortización actuales. También pagará menos intereses.
Cuando no pueda hacer más que los pagos mínimos de las facturas mensuales de su tarjeta de crédito, optar por un programa de consolidación de deudas puede ayudarle a volver a la normalidad.
Existen tres tipos de programas de consolidación de deudas:
- Consolidación de deudas sin ánimo de lucro
- Préstamos de consolidación de deudas
- Liquidación de deudas
Las dos primeras opciones son para deudores con ingresos suficientes para devolver toda su deuda, pero que necesitan mejores condiciones. Sólo se recurre a la tercera -la liquidación de deudas- cuando la deuda ha alcanzado niveles inmanejables y el reembolso total es insostenible.
Quizá le interese hablar con un asesor financiero sobre qué solución es la más adecuada para usted. Ellos analizarán tus ingresos y gastos y valorarán qué opción tiene más probabilidades de éxito.
¿En qué consiste un buen programa de consolidación de deudas?
La deuda personal se ha disparado en los últimos años, alcanzando una media de 6.270 dólares por persona en Estados Unidos. También lo ha hecho el número de empresas, a veces sin escrúpulos, que se aprovechan de los endeudados.
Cuidado con las estafas y las ofertas poco realistas. Si sus ofertas parecen demasiado buenas para ser verdad, puede haber buenas razones para ello.
He aquí algunos consejos para encontrar un programa fiable de consolidación de deudas:
- Pregunte desde cuándo existe la empresa.
- Busque opiniones de consumidores en sitios como Trustpilot.
- Busca en Google el nombre de la empresa por si aparecen noticias negativas.
- Habla con cualquier persona que conozcas que haya pasado por un DCP sobre sus experiencias.
- Fíjese bien en los honorarios que le pide la empresa.
La última pregunta es fundamental: si no va a beneficiarse económicamente del acuerdo, no tiene sentido suscribirlo. No aceptes enormes comisiones a cambio de la ventaja a corto plazo de reducir las cuotas mensuales. No querrás estar pagando esa deuda durante la mayor parte de una década porque la deuda total aumente en un porcentaje significativo.
¿Cómo funcionan las empresas de consolidación de créditos?
La respuesta es un presupuesto estricto: la empresa evaluará sus ingresos y gastos habituales y elaborará un plan de amortización que pueda permitirse y que le deje suficiente dinero para comer, viajar y otros gastos cotidianos. No le quedará un gran excedente para ocio, así que espere apretarse el cinturón considerablemente mientras esté en un programa de consolidación.
Las empresas de consolidación del crédito van desde divisiones especializadas de bancos internacionales hasta pequeñas empresas sin ánimo de lucro que operan como organizaciones benéficas de alivio de la deuda. En términos generales, las empresas de consolidación del crédito se dividen en dos categorías:
- Empresas que conceden un préstamo para consolidar deudas, en función de la puntuación crediticia.
- Empresas que consolidan deudas sin préstamo ni referencia a su puntuación crediticia.
Para el primer grupo de empresas, tu puntuación crediticia es clave, y la regla general es: cuanto más alta, mejor. Una calificación superior a 700 le proporcionará un tipo de interés asequible. Entre 620 y 700, le ofrecerán un préstamo, pero a un tipo de interés mucho más alto. Por debajo de 600, probablemente le denegarán el préstamo.
El segundo grupo incluye pequeñas empresas especializadas que examinan detenidamente sus ingresos y gastos y realizan una evaluación basada exclusivamente en su situación financiera. Suelen ser organizaciones sin ánimo de lucro, creadas específicamente para asumir el riesgo adicional de los clientes con mala puntuación crediticia.
Una vez facilitada esta información, estas empresas recomiendan opciones para aliviar la deuda, como programas de gestión de deudas, liquidación de deudas, préstamos de consolidación de deudas o declaración de quiebra según el Capítulo 7.
Programas de gestión de la deuda en detalle
Si esta es la opción elegida, los asesores actúan de enlace entre usted y los proveedores de su tarjeta de crédito para reducir los intereses de la deuda y disminuir sus pagos mensuales. Los programas de gestión de deudas pretenden erradicar la deuda en un plazo de entre tres y cinco años.
Una empresa de liquidación de deudas o un abogado especializado en quiebras serán soluciones preferibles si su asesor de deudas considera que su deuda ha alcanzado un nivel en el que no puede devolver la suma total.
Tenga cuidado con las afirmaciones de los anuncios de televisión que parecen demasiado buenas para ser ciertas: "Reduciremos su deuda en un 50%", por ejemplo. Aunque a veces los acreedores aceptan este tipo de ofertas, no están en absoluto garantizadas y no hay forma de predecir de antemano si usted tendrá esa suerte.
Quiebra nuclear
Cuando todas las demás opciones están descartadas, declararse en quiebra puede considerarse la "opción nuclear". Si hay alguna otra forma de reducir o saldar su deuda, debería explorar primero esa alternativa, ya que la quiebra puede afectar negativamente a su puntuación crediticia durante años.
Las solicitudes de declaración de quiebra suelen tener éxito: a menos que el tribunal desestime su demanda, las deudas de la quiebra del Capítulo 7 se liquidan favorablemente en más del 99% de los casos. El saldo se reduce a cero, y usted tiene la oportunidad de empezar de nuevo con sus finanzas.
Sin embargo, la presentación del Capítulo 7 permanece en su informe de crédito durante 7-10 años y puede complicar cualquier solicitud futura de crédito durante ese tiempo.
Cómo elegir un programa de gestión de deudas
Encontrar el programa de gestión de deudas adecuado depende totalmente de su situación.
En la mayoría de los casos, la reunificación de deudas sin ánimo de lucro es eficaz, de bajo riesgo y las empresas implicadas son intrínsecamente comprensivas y serviciales. También tienes derecho a echarte atrás en cualquier momento y buscar opciones alternativas. Sin embargo, recuerde que sólo puede acogerse a esta opción mientras tenga deudas de tarjetas de crédito; una vez convertidas en préstamo, sólo le quedan otras opciones: no puede pasarse a otra empresa de gestión de deudas sin ánimo de lucro para volver a intentar el mismo truco.
La liquidación de deudas requiere un compromiso total. Debe crear una situación en la que los acreedores se vean incentivados a llegar a un acuerdo favorable con usted para que les devuelva parte del dinero que les debe. Naturalmente, esto crea una dinámica un tanto antagónica. Es posible que empiece a recibir cartas amenazadoras destinadas a hacerle perder los nervios y pagar. Dependerá de usted mantener su determinación y seguir adelante.
Aunque tanto la quiebra como las negociaciones para la liquidación de deudas son estrategias difíciles que pueden resultar estresantes, si sus deudas ya han llegado a la fase de cobro, puede que éstas sean las únicas opciones que le queden.
Si no está seguro de qué programa le conviene, considere la posibilidad de recurrir a la ayuda de un asesor crediticio. Se trata de profesionales titulados que conocen a fondo las distintas opciones que tiene a su disposición. Analizarán sus finanzas con lupa, responderán a sus preguntas, le aconsejarán y le ayudarán a llegar a una conclusión totalmente meditada.