Cómo saldar deudas importantes

Hacer un presupuesto es una estrategia de alto mantenimiento que requiere fuerza de voluntad y sacrificio personal. No parece muy divertido, pero ahorra mucho dinero.

Siéntese, haga una lista de todos sus gastos corrientes, elabore un presupuesto razonable y, a continuación, empiece a destinar lo que le sobre a saldar esa deuda. Puede utilizar una calculadora de amortización de tarjetas de crédito para descubrir con qué rapidez se reducirá su deuda utilizando este método. El mero hecho de ver cómo se reduce mes a mes puede ser muy motivador.

Lo bueno:

• Es gratis. No pagas comisiones a una empresa de consolidación ni aumentas los intereses de tu deuda actual.
• Estás tomando las riendas personalmente, y eso puede resultar liberador.

Lo malo:

• Saldar la deuda de esta manera puede llevar mucho tiempo.
• Estás solo y sin apoyo en tus negociaciones.

Lo feo:

• Sus acreedores pueden embargarle parte de su salario.
• Dependiendo de la intensidad de tu depa, las empresas de tu tarjeta de crédito pueden demandarte para que pagues más rápido.

Otra estrategia consiste en trasladar la deuda a otra tarjeta de crédito con un tipo de interés más bajo. Algunas ofrecen tipos de hasta el 0% durante 18 meses.

Lo bueno:

• La ausencia de intereses implicará una factura mensual más baja (durante un periodo determinado).
• Al consolidar sus tarjetas de crédito en un solo pago, el proceso de devolución de la deuda resulta mucho más sencillo.

Lo malo:

• El tipo inicial bajo siempre tiene fecha de caducidad, y es posible que acabe pagando mensualidades mayores que las que pagaba antes.

Lo feo:

• En general, se está endeudando más.

El tiempo que tarde en pagar dependerá de sus condiciones. Por ejemplo, imagina que tienes una deuda de 10.000 $ y que tus pagos mensuales son de 800 $. Con una TAE del 20%, tardarías 15 meses y devolverías 12.000 en total.

Al 15% TAE, tardarías 14 meses, y devolverías 11.200 $ en total. Con un interés del cero por ciento necesitarías 13 meses, un mes más de lo que ofrecen la mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo al 0%.

Las empresas de consolidación de deudas de tarjetas de crédito amalgaman todas sus deudas, añaden intereses y le permiten pagarlas en un plazo más largo con cuotas mensuales más pequeñas. Debe asegurarse de que el interés añadido es aceptable, al igual que el plazo total de amortización.

Lo bueno:

• Tiene que hacer un pago cada mes.
• Los pagos mensuales serán más bajos, lo que mejorará su situación.

Lo malo:

• Lo más probable es que acabes devolviendo más dinero en total al final del plazo de pago.

Lo feo:

• Puede perder cualquier activo que utilice para garantizar el préstamo (incluida su casa) si incumple los pagos.

El plazo de amortización varía. Los préstamos de reunificación de deudas suelen ofrecer plazos de entre 36 y 60 meses.

Esta estrategia es esencialmente una segunda hipoteca. El valor de su vivienda se convierte en garantía de un préstamo a plazo fijo. Alternativamente, una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) le proporciona una cuenta de la que puede disponer cuando la ocasión lo requiera.

Lo bueno:

• Tipos de interés generalmente más bajos que los de las tarjetas de crédito.
• Al igual que los préstamos de consolidación, usted acaba pagando una sola cuota mensual.
• Con un HELOC, puede ser flexible en cuanto a la cantidad que retira y cuándo.

Lo malo:

• Tenga cuidado con los costes ocultos, incluidos los honorarios de tasación, abogados, búsqueda de títulos y otros.
• Sólo podrás optar a la ayuda si tienes una buena relación deuda-ingresos.

Lo feo:

• Posible ejecución hipotecaria de la vivienda en caso de impago suficiente.
• Con un tipo de interés variable, eres vulnerable a las fluctuaciones del mercado, lo que significa que tu tipo de interés podría subir hasta los niveles de las tarjetas de crédito.

* Posible ejecución hipotecaria de la vivienda en caso de impago suficiente.

Plazo de amortización: Los plazos de amortización de los HELOC son de 5 a 10 años. El plazo de amortización oscila entre 10 y 20 años. Puedes pedir un préstamo con garantía hipotecaria de hasta 30 años.

En un PMD, usted trabaja con una agencia de asesoramiento sobre deudas sin ánimo de lucro, que negociará mejores condiciones de reembolso con sus acreedores. Las agencias de asesoramiento sobre deudas sin ánimo de lucro pueden incluir tanto prestamistas de tarjetas de crédito como proveedores de préstamos. Pueden incluir servicios como asistencia presupuestaria y asesoramiento crediticio. Una vez negociados todos los términos, acabará realizando un único pago mensual a la agencia.

Lo bueno:

• Tipos de interés más bajos y un único pago mensual.
• Un examen exhaustivo de sus finanzas con la ayuda de un experto puede ayudarle a afrontar mejor las deudas en el futuro.

Lo malo:

• Si incumple un pago, los acreedores pueden cancelar su acuerdo DMP y restablecer las condiciones de crédito anteriores.

Lo feo:

• Su calificación crediticia puede verse afectada negativamente por estar en un DMP.

Plazo de amortización: La mayoría de los PMD duran entre 36 y 60 meses.

Este es el paso más drástico (el "peor escenario") y no debe tomarse a la ligera.

Usted deja de pagar las facturas de su tarjeta de crédito. Una empresa externa de cobro de deudas intentará negociar un acuerdo reducido para usted con los acreedores. Usted pagará a la empresa esa cantidad y ella distribuirá el dinero equitativamente entre los acreedores.

Lo bueno:

• La deuda puede reducirse significativamente hasta un 50%.
• De nuevo, un simple pago al mes.

Lo malo:

• La deuda condonada sigue estando sujeta al pago de impuestos.
• La liquidación de deudas tiene una reputación cuestionable, ya que las empresas implicadas ganan mucho dinero llevándose una generosa tajada de su reembolso.
• La liquidación de deudas no saldará su deuda más rápidamente. Es posible que tenga que pagar a la empresa de cobros durante muchos meses antes de que empiecen a negociar con sus acreedores.

Lo feo:

• Las cuentas tienen 3-4 meses de retraso antes de que los acreedores negocien reducciones. Mientras tanto, se acumulan los recargos por demora y su puntuación crediticia cae en picado. La liquidación de deudas aparece en su puntuación de crédito durante siete años.
• Los acreedores pueden simplemente negarse a reducir los pagos. Si esto ocurre, se encontrará en una situación financiera peor que antes de empezar.

Los plazos de amortización suelen ser de dos a cuatro años.