¿Por qué elegir la liquidación de deudas?
Si las deudas de su tarjeta de crédito le causan un estrés y una ansiedad constantes y parece que no hay salida, puede estar seguro de que aún tiene opciones. Una salida es la liquidación de deudas, pero ten en cuenta que es una solución drástica a la que debes recurrir como último recurso.
¿Qué es la liquidación de deudas?
Lo primero que debe hacer en un acuerdo de liquidación de deudas es dejar de pagar a sus acreedores. En su lugar, realiza pagos mensuales a la empresa de liquidación de deudas. Puede sonar como un préstamo de consolidación de deudas, pero no es lo mismo.
Mientras esté pagando a una empresa de liquidación de deudas para que renegocie sus deudas con sus acreedores, ni usted ni ellos estarán pagando las deudas. Este es un componente vital, ya que la empresa de liquidación de deudas necesita aprovechar el deseo de sus acreedores de recibir un pago para aceptar una reducción.
A corto plazo, sus cuentas con los acreedores se convierten en morosas. Mientras tanto, la empresa de liquidación de deudas acumula dinero de usted, así como una comisión por hacerlo.
Normalmente, las compañías de tarjetas de crédito persiguen agresivamente un acuerdo con usted durante 180 días. Durante este tiempo, recibirá llamadas, correos electrónicos y cartas con un montón de aterradoras letras rojas. Después de 180 días, las compañías de tarjetas de crédito tienden a cancelar su deuda, después de lo cual se vende a las agencias de cobro a un nivel mucho más reducido - los honorarios de bolsillo del acreedor de las agencias de cobro de deudas.
Llegados a este punto, que pueden ser meses o incluso años, los nuevos acreedores le reclamarán el pago, y la empresa de liquidación de deudas intentará intervenir con una oferta muy rebajada, financiada con el dinero que usted les pagó y que está en depósito.
Por desgracia, no está garantizado que sus acreedores acepten una liquidación reducida. Mientras tanto, usted paga comisiones a la empresa de liquidación de deudas y su puntuación crediticia cae en picado.
Deuda media liquidada por las empresas de liquidación de deudas
Un estudio del Centro de Préstamos Responsables revela que las liquidaciones de deudas devuelven por término medio el 48% del saldo restante. Sin embargo, los deudores suelen tener que añadir en torno a un 20% en concepto de morosidad y otras comisiones.
Recuerde también que tendrá que pagar comisiones a la empresa de liquidación de deudas, en torno al 15%. Las empresas de liquidación de deudas no siempre dejan claro en sus anuncios si el porcentaje que reclaman corresponde a la cantidad total que usted debe al principio o a la cantidad reducida que acabará pagando. Es de esperar que sea esto último, pero debe volver a comprobarlo.
Por ejemplo, 30.000 $ es la cantidad media que deben los clientes de las empresas de liquidación de deudas. Si ésta se redujera a 20.000 $, tendría que comprobar si deberá a la empresa 4.500 $ o 3.500 $ en concepto de honorarios.
Además, recuerde sus obligaciones con el IRS, que las empresas de liquidación de deudas no es probable que le recuerde. En esa reducción de $ 10K, usted tendrá que pagar impuestos.
La liquidación de deudas puede reducir su puntuación crediticia entre 60 y 100 puntos. Esto puede suponer una reducción significativa de su capacidad para obtener créditos en el futuro. Asegúrese de conocer su puntuación crediticia antes de firmar con una empresa de liquidación de deudas para poder tener en cuenta este posible resultado.
Riesgos de la liquidación de deudas
Existen varios riesgos asociados a esta opción:
- Honorarios exorbitantes: entre 500 y 3.000 dólares. Los honorarios pueden acumularse durante las negociaciones, y podrías acabar cancelando cualquier ahorro que consigas con un acuerdo reducido.
- Reducción de la puntuación crediticia: aunque no es tan perjudicial como la quiebra, su puntuación crediticia se verá afectada negativamente por un acuerdo de liquidación de deudas durante varios años. Sus acreedores pueden informar a las tres agencias de calificación crediticia de su acuerdo, lo que puede afectar a su capacidad para obtener créditos o aumentar los tipos de interés que le ofrecen.
- Implicaciones fiscales: es posible que aún tenga que pagar impuestos por la reducción de la deuda, ya que Hacienda considera las reducciones de deuda como ingresos imponibles. Sus acreedores están legalmente obligados a informar al IRS de tales "ganancias".
Liquidación de deudas DIY
Teniendo en cuenta todo lo anterior, quizá quiera plantearse si podría ir por libre y gestionar usted mismo el proceso de liquidación. Así evitará tener que tratar con otra entidad financiera más.
Considere la posibilidad de escribir una carta cortés en la que se proponga una cantidad y una fecha de liquidación. Incluya una solicitud para que los pagos atrasados se eliminen de su calificación crediticia. Si lo hace usted mismo, podría ahorrarse miles de euros, pero, por supuesto, no hay garantías de que acepten su oferta.
Si está siendo demandado por deudas de tarjetas de crédito, esta puede ser la única opción viable, ya que es posible que no tenga tiempo suficiente para trabajar con una agencia de liquidación de deudas. En tal caso, es posible que los acuerdos que pacte con sus acreedores no sean en condiciones especialmente favorables, ya que cuentan con la ventaja de una posible acción judicial contra usted.
Liquidación de deudas frente a otras opciones de alivio de la deuda
La liquidación de deudas es comparable en términos de plazos y funcionamiento práctico a la consolidación de deudas; sin embargo, conlleva el probable resultado de afectar negativamente a su puntuación crediticia.
Si bien el Capítulo 7 de la Ley de Quiebras eliminará todas sus deudas, tiene el peor resultado de todos, en términos de perjudicar su salud financiera y la probabilidad de obtener crédito en el futuro.
Consolidación y liquidación de deudas: ¿cuál es la diferencia?
Consolidación de deudas:
Este procedimiento reúne varias cuentas de deuda en una sola con un único pago mensual y un único cálculo de intereses. Usted hace un único pago a una empresa de gestión de deudas u otra institución financiera en lugar de tratar con los acreedores por separado. El pago único que realiza debe reducir el nivel de todos los saldos individuales de los acreedores cada mes.
Liquidación de deudas:
Es cuando su acreedor le permite pagar una suma global de la liquidación final, que suele ser inferior a lo que debe. A diferencia de la consolidación de deudas, el principal del préstamo se reduce, y este método afectará negativamente a su puntuación de crédito durante siete años.
Asesoramiento crediticio en lugar de liquidación de deudas
Como alternativa a la liquidación de deudas, puede considerar la posibilidad de recurrir a los servicios de un proveedor de asesoramiento crediticio. Estas empresas sin ánimo de lucro le encontrarán una solución para sus deudas que se ajuste a su situación financiera. Suelen ofrecer sesiones de asesoramiento gratuitas, que incluyen una evaluación del presupuesto personal, ya sea por teléfono, en línea o en persona.
Los asesores crediticios examinan su situación financiera en su conjunto y le hacen las recomendaciones oportunas. Le ayudarán a encontrar una estrategia adaptada a su situación. Por ejemplo, pueden inscribirle en un programa de gestión de deudas que le ofrezca tipos de interés más bajos y comisiones reducidas. El objetivo es ayudarle a saldar su deuda más rápidamente de lo que podría hacerlo por su cuenta.
Liquidación de tarjetas de crédito: ¿Cómo afectará a su puntuación de crédito?
Su puntuación crediticia se reducirá inevitablemente cuando salde una deuda de tarjeta de crédito de esta forma (aceptando pagar menos del saldo total). El mayor perjuicio suele afectar a los consumidores con puntuaciones comparativamente altas.
Las puntuaciones FICO dependen de su solvencia y suelen situarse entre 300 y 850 puntos. Si no puede devolver sus tarjetas de crédito y el proveedor acepta un pago final reducido, las agencias de calificación crediticia informan de ello como "pago parcial aceptado" o "deuda saldada". Estas declaraciones permanecerán en su informe crediticio durante siete años.
Según las estadísticas FICO de 2017, los siguientes son los resultados probables para los prestatarios con una calificación buena y media:
- Puntuación de 780 o superior: Pierde entre 105 y 125 puntos por liquidar una factura de la tarjeta de crédito en lugar de pagarla por completo.
- De 680 a 780: Lo más probable es que la puntuación FICO del consumidor se reduzca entre 45 y 65 puntos.
- Por debajo de 680: Su puntuación aún se reducirá, pero en una cantidad mucho menos dramática.
Liquidación de deudas: la última palabra
La liquidación de deudas es una alternativa drástica al pago total de su deuda. Sin embargo, si la cantidad que debe ha alcanzado proporciones inmanejables, puede ser la mejor de varias alternativas no ideales. Como mínimo, significa que usted se mantiene en comunicación con sus acreedores y hace intentos de buena fe para devolver lo que debe.
No conlleva el estigma continuo y los posibles enigmas morales de la declaración de quiebra de la Sección 7, ya que no está abandonando sus deudas por completo.
Si duda de esta opción, solicite asesoramiento financiero independiente para asegurarse de que ha sopesado adecuadamente todas las opciones alternativas a su disposición.